理财专家不建议提前还贷 善用公积金

　　我要问

　　市民赵先生：我去年买了一套房子，为此担负了50多万元的贷款。我们夫妻月收入万元左右，刨去3938元月供，还有2000多元的日常开销。目前我们夫妻二人并无任何存款，只有存在余额宝的1万元。我们在单位都有“五险一金”，但购房却是用的商业贷款，且执行的还是最高利率，即7.205%。年底我们将有一笔4万元的年终奖，我想把它用来提前还贷。但因为明年我们计划生宝宝，我妻子担心后期工资受影响，所以想把它用来当作紧急备用金。希望理财师帮我们好好筹划下。

 

　　理财达人帮您忙

　　平安银行理财顾问：

　　不建议提前还款

 

　　虽然赵先生用的是商业贷款，但只要房贷合同没有约定是固定利率，正常贷款利率也是随着基准利率而调整的，所以在2015年1月1日后，赵先生的贷款利率也会相应调整至6.765%,且赵先生夫妇明年还有生宝宝的计划，家庭月收入的40%用于偿还贷款这个比例本身还是比较合适的，所以不建议提前还款。

 

　　留出6个月备用金

 

　　赵先生夫妇每月开销6000元，建议从余额宝存款和年终奖中留出6个月的紧急备用金3.6万，将其用于货币基金(如平安银行的大华日增利)或存款类产品(如平安定活通)。考虑到赵先生家庭处在形成期，开销较大，且有房贷，为防意外或疾病发生，建议夫妻俩进行意外和重大疾病的保障配置，如购买平安保险的明星产品平安福、护身福等。

 

　　善用公积金还贷

 

　　由于赵先生夫妇还款压力较大，建议赵先生夫妇提取公积金冲还贷款本金和月供，这样可大幅节省工资还贷支出，从而增加每月结余。

　　赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭，鉴于夫妻目前月收入和存款状况并非十分宽裕，不建议提前还贷及缩短住房贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。